Ako vytvoriť rozpočet

{h1}

Táto séria článkov je teraz k dispozícii ako profesionálny formát a bez rozptýlenia brožovaná väzba alebo ebook čítať offline vo svojom voľnom čase.


Mnoho mladých mužov si uvedomuje, že plánovanie ich príjmu je náročnejšie a komplikovanejšie, ako si predstavovali. Po 18 rokoch, keď máte postarané o takmer všetky výdavky, môže byť zisťovanie, ako žiť v rámci svojich možností na vlastnú päsť, úplne zdrvujúce.

Viem, že si na svoj prvý mesiac v byte spomínam sám, keď som sa pozrel na všetky účty, ktoré som mal zaplatiť, a s obavou som si pomyslel: „Ako sakra zaplatím za všetky tieto veci?“


To, čo som potreboval, a to, čo potrebujú všetci mladí muži, ktorí žijú po prvýkrát sami, bol rozpočet.

Prečo vytvárať rozpočet

Záujem nikdy nespí, nevoľní ani neumiera; nikdy nejde do nemocnice; funguje to v nedeľu a vo sviatok; nikdy to netrvá dovolenku; nikdy nenavštevuje ani necestuje; nemá to potešenie; nikdy nie je prepustený z práce ani prepustený zo zamestnania; nikdy to nefunguje na skrátené hodiny ... Keď sa raz zadĺžite, úrok je vašim spoločníkom každú minútu dňa a noci; nemôžete sa mu vyhýbať alebo z neho vykĺznuť; nemôžete to prepustiť; nepodlieha prosbám, požiadavkám ani príkazom; a kedykoľvek sa jej postavíte do cesty, prejdete jej smerom alebo nesplníte jej požiadavky, zdrví vás to. –J. Rueben Clark ml., Strašidlo dlhu, 1938


Ak ste mladí a nezávislí, váš príjem je pravdepodobne obmedzený. Musíte urobiť všetko, aby ste natiahli každý posledný dolár. Jedným z nástrojov, ktorý vám s tým môže pomôcť, je dobre premyslený rozpočet. Rozpočet je v podstate cestovnou mapou vášho finančného života. Umožňuje vám naplánovať si výdavky tak, aby ste neutratili viac peňazí, ako ste prišli.



Bez rozpočtu môžete začiatkom mesiaca utrácať peniaze za nepodstatné veci a na konci mesiaca, keď budú splatné účty, zistíte, že na ich pokrytie nemáte škrabanec. V tomto okamihu ste zaseknutí a možno budete musieť začať účtovať poplatky z vašej kreditnej karty, aby ste pokryli svoje nevyrovnané výdavky. Potom, pretože nebudete mať rozpočet ani na budúci mesiac, nebudete mať peniaze na zaplatenie zostatku na karte. Záujem sa začne hromadiť a vy sa čoskoro môžete ľahko ocitnúť v zotročovacom zovretí dlhu.


Vytvorenie rozpočtu vám dáva kontrolu nad pocitom chaosu, ktorý môžete mať so svojimi financiami. Udržať si dlhy vždy znamená ťažké rozhodnutia; nemôžeš mať všetko. Vytvorenie rozpočtu vám umožňuje prijímať informované a účelné rozhodnutia o tom, ako najlepšie alokovať svoje peniaze na dosiahnutie svojich cieľov.

Ako vytvoriť rozpočet ručne

Vytvorenie rozpočtu ručne je dosť jednoduché, ale jeho udržanie môže byť náročné kvôli disciplíne, ktorú si vyžaduje. Ako vysvetlím nižšie, osobne odporúčam online službu Mint na vytváranie a dodržiavanie rozpočtu. Ale chcel som dať pero a papier von, pretože 1) niektorí ľudia radi robia veci ručne, 2) prechádzanie krokmi, ako vytvoriť rozpočet offline, je dobrý spôsob, ako sa naučiť základné princípy bez ohľadu na formát , a 3) aj keď nemáte v pláne robiť to vlastnoručne donekonečna, možno to budete chcieť niekoľkokrát vyskúšať, aby ste tieto zásady posilnili.


1) Posúďte svoj mesačný príjem. Zhromaždite výplaty a presne zistite, koľko mesačne prinášate. Ak ste samostatne zárobkovo činné osoby alebo ak pracujete na vedľajšej koľaji, urobte tesný odhad, koľko mesačne zarobíte. Skôr ako začnete s rozpočtom, musíte vedieť, s koľkými peniazmi musíte pracovať.

2) Uveďte svoje fixné výdavky.
Fixné výdavky sú tie, ktoré zostávajú každý mesiac zhruba rovnaké. Zahŕňajú veci ako nájom, poistenie auta, platby za auto, zdravotné poistenie, účet za telefón a splátky študentských pôžičiek.

3) Odpočítajte svoje celkové fixné výdavky od celkového mesačného príjmu. Zostávajúca suma je suma, s ktorou môžete pracovať pri svojich variabilných výdavkoch. Ak vaše fixné výdavky presahujú váš celkový mesačný príjem, máte problémy, pretože sme sa ešte nedostali ani k vašim variabilným výdavkom. Odrežte kábel, znížte tarifu svojho mobilného telefónu, získajte spolubývajúceho, aby ste znížili náklady na nájom atď.


4) Stanovte cieľ výdavkov pre variabilné výdavky. Teraz, keď viete, s koľkými peniazmi musíte pracovať, môžete začať plánovať svoje variabilné výdavky. To sú výdavky, ktoré sa z mesiaca na mesiac pohybujú. Na rozdiel od fixných výdavkov máte určitú kontrolu nad variabilnými výdavkami; to sú oblasti, kde môžete najviac obmedziť a začať napredovať vo svojich financiách. Tento typ výdavkov zahŕňa položky ako potraviny, verejné služby, benzín, stravovanie a zábava. Stanovte primeraný cieľ výdavkov pre každý variabilný výdavok.

Založte si dôchodkový a pohotovostný fond


Keď práve začínate v živote, pravdepodobne budete žiť od výplaty k výplate a budete rozumieť, že budete chcieť minúť zvyšky svojho variabilného rozpočtu na to, aby ste so svojimi priateľmi robili zábavné veci po tom, čo sa postaráte o základné veci, ako je benzín a jedlo.

Ale akonáhle to budete môcť hojdať, je najvyššou prioritou vyčleniť časť, bez ohľadu na to, ako malý, do dôchodkového a pohotovostného fondu. Zmierte sa s tým, keď dôjde na odchod do dôchodku, nemôžeme už viac závisieť od našich pracovných miest alebo od vlády, ktorá ich bude financovať; kto vie, čo prinesie budúcnosť nárokov? Ak je to možné, každý mesiac si odložte malú sumu a vložte ju do a Roth IRA alebo 401K.

Okrem sporenia na dôchodok si každý mesiac pripravte rozpočet na nejaké peniaze pohotovostný fond. Tieto peniaze sa majú použiť, keď sa ocitnete nezamestnaný, alebo na úhradu opráv automobilov a iných nepredvídaných výdavkov; mať jeden vám dá veľký pocit dôvery a bezpečia. Aj keď na začiatku môžete odniesť iba 25 dolárov mesačne, je to lepšie ako nič. Väčšina finančných odborníkov súhlasí s tým, že by ste si mali ušetriť dosť na životné náklady tri až šesť mesiacov. To je ťažké urobiť, keď ste mladý muž, ale opäť na tom pracujte pomaly a robte, čo môžete. Ak hľadáte dobré miesto na uloženie núdzového fondu, vyskúšajte ING Direct. Je to online banka a majú lepšie úrokové sadzby ako tradičné kamenné inštitúcie. Je to to, čo používam.

5) Odpočítajte svoje celkové výdavky (fixné a variabilné) od mesačného príjmu. Cieľom je, aby celková výška vašich výdavkov bola nižšia ako váš príjem. Ak to tak nie je, budete musieť vyladiť svoje výdavky tak, aby boli. To môže znamenať obmedzenie alebo prerušenie vecí, ako je napríklad jedenie alebo káblová televízia. Ak máte prebytok, vložte ho do núdzového fondu alebo do dôchodku.

6) Sledujte výdavky. Po vytvorení rozpočtu na mesiac sledujte každý cent, ktorý miniete, aby ste zaistili, že neprekročíte svoj rozpočet. Sledovanie výdavkov sa vám bude hodiť aj pri rozpočte na budúci mesiac. Budete môcť skontrolovať, koľko ste minuli predchádzajúci mesiac, a podľa toho sa prispôsobiť. Toto je pravdepodobne najťažšia časť rozpočtu a tam, kde zlyháva väčšina ľudí. Pred niekoľkými rokmi som sa skutočne zbavil toho, že som svoj rozpočet robil ručne, a prešiel som na používanie mincovne, pretože som bol v rozpore so sledovaním svojich výdavkov.

Sledujte premenlivé výdavky pomocou systému obálok

Jednou z najlepších metód starej školy na sledovanie vašich variabilných výdavkov je systém obálok. Vyžaduje to, aby ste na úhradu mnohých svojich výdavkov použili hotovosť, čo môže byť niekedy nepríjemné, zvlášť keď sa viac našich nákupov pohybuje online. Ale ak vám pomôže kontrolovať vaše výdavky, nepríjemnosti stoja za to. Keď sme sa prvýkrát vydávali, s Kate sme používali systém obálok. Funguje to takto:

Vyberte si dostatok peňazí na pokrytie svojich variabilných výdavkov, ako sú potraviny a zábava. Získajte nejaké bežné poštové obálky, ktoré môžete označiť štítkom „Potraviny“ alebo „Zábava“ alebo „Benzín“. Do príslušnej obálky vložte sumu peňazí, ktorú ste rozpočtovali pre každú z týchto kategórií. Peniaze v obálke môžete použiť iba pri nákupoch pre túto kategóriu. Keď sa peniaze minú, v danej kategórii ste za daný mesiac utratili prostriedky.

7) Každý mesiac kontrolujte svoj rozpočet. Každý mesiac prejdite do rozpočtu minulého mesiaca a uvidíte, ako sa vám darilo. Uvidíte, kde ste urobili dobre a kde sa môžete zlepšovať. Po kontrole celý proces zopakujte a pripravte rozpočet na budúci mesiac.

Moje odporúčanie: Automatizujte svoj rozpočet pomocou mincovne

Ako som už spomenul vyššie, pred niekoľkými rokmi som prestal rozpočtovať ručne a začal som používať Ako sledovať môj rozpočet. Podľa môjho názoru je to jediný spôsob, ako ísť. Bezplatná online služba Mint odstraňuje všetky nepríjemnosti pri jednom z najdôležitejších krokov pri zostavovaní rozpočtu: sledovaní vašich výdavkov. Pri registrácii do mincovne sa zobrazí výzva na prepojenie všetkých vašich finančných účtov (šekov, kreditných kariet, pôžičiek atď.) Do ich systému. Nerobte si starosti. Mincovňa používa rovnaké 128-bitové šifrovanie a fyzické zabezpečenie, aké používajú banky. Ich postupy monitorujú a overujú spoločnosti TRUSTe, VeriSign a Hackersafe a podporuje ich spoločnosť RSA Security. Okrem toho je mincovňa platformou „iba na čítanie“. Takže ak niekto nabúra váš účet, nebol by schopný presunúť peniaze.

Sledujte výdavky automaticky. Keď budete mať svoje finančné účty spojené s mincovňou, jednoducho použite svoju debetnú kartu ako obvykle. Mincovňa za vás automaticky sleduje a kategorizuje vaše výdavky. Napríklad, ak si vyzdvihnete potraviny v supermarkete, mincovňa automaticky kategorizuje nákup ako „Potraviny“. Je takmer čarovné, ako dobrá je mincovňa v automatickej kategorizácii vecí.

Mincovňa na sledovanie rozpočtu.

Systém je flexibilný, takže ak sa vám nepáči, ako kategorizuje vaše výdavky, môžete to zmeniť a spoločnosť Mint začne tieto transakcie organizovať tak, ako vám vyhovuje. Sú chvíle, keď systém pokazí, alebo nevie, ako kategorizovať transakciu, ale opraviť to nie je ťažké. Akonáhle je oprava vykonaná, mincovňa sa vráti späť na správnu cestu.

Navrhovaný rozpočet spoločnosti Tweak Mint. Po niekoľkých týždňoch sledovania vašich príjmov a výdavkov vytvorí spoločnosť Mint grafy a grafy, ktoré sú ľahko pochopiteľné, a ukáže vám, kam presne vaše peniaze smerujú. Pomocou týchto informácií pre vás spoločnosť Mint vytvorí navrhovaný rozpočet, ktorý môžete následne upraviť tak, aby ste dosiahli svoje finančné ciele. Na tomto nástroji je skvelé to, že keď upravujete svoj rozpočet, mincovňa vám v reálnom čase zobrazí grafy o tom, ako tieto zmeny ovplyvnia množstvo peňazí, ktoré vám na konci mesiaca zostane.

Mint okno aplikácie navrhnúť rozpočet.

Nechajte mincovňu pripomenúť vám, ak sa dostávate mimo cestu. Mincovňa zašle varovania na váš e-mail alebo mobilný telefón, keď si všimne, že vaše súčasné stravovacie návyky vás dostali na trajektóriu, ktorá prekročí váš pridelený rozpočet. Pošlú vám tiež upozornenia, keď budú splatné určité účty.

Okno aplikácie Mint zobrazuje, či používateľ vyčerpáva rozpočet.

Skontrolujte a podľa potreby upravte. Každý týždeň sa prihlasujem do mincovne, aby som videl, ako to chodí s mojimi výdavkami a rozpočtovaním. Vďaka ľahko čitateľným grafom spoločnosti Mint je kontrola hračkou. Ak potrebujem obmedziť svoj rozpočet, vykonám úpravu a o zvyšok sa postará mincovňa.

Pravidlo 50/30/20 rozpočtu

Keď si sadnete a priložíte pero k papieru (alebo prstom na klávesnicu), aby ste zistili svoj rozpočet, môžete sa ocitnúť v zavalení podrobnosťami o tom všetkom alebo by vás mohlo zaujímať, či je váš rozpočet skutočne realistický. Niekedy je užitočné mať referenčnú hodnotu alebo referenčné pravidlo na porovnanie rozpočtu, aby ste zistili, či ste na dobrej ceste.

Jedno základné pravidlo, ktoré mi pri tvorbe rozpočtu pomohlo, zaviedla profesorka Harvardského zákona o bankrote (a teraz kandidátka na senát) Elizabeth Warren. Nazýva sa rozpočtový plán 50/30/20 a požaduje nasledujúce:

  • Obmedzte 50% svojich príjmov po zdanení na potreby ako nájom, verejné služby, strava, zdravotné poistenie a poistenie automobilov. Na to, čo klasifikujete ako potrebu, musíte byť skutočne prísni. Plán mobilných telefónov s neobmedzeným počtom dát a textových správ nie je potrebný; kábel nie je potreba; byvolie steaky alebo hamburgery SuperSonic, zatiaľ čo jedlo, nie je potrebné.
  • Obmedzte 30% percent zo svojho príjmu po zdanení na chce. Oblečenie, stravovanie sa, plány mobilných telefónov, filmy, predplatné časopisov, aplikácií atď.
  • Investujte najmenej 20% z príjmu na sporenie alebo splácanie dlhu. Ak máte študentské pôžičky alebo dlhy na kreditných kartách, pracujte na ich splácaní najmenej 20% vášho mesačného príjmu. Po splatení dlhu prejdite na presunutie týchto peňazí na dôchodkové sporenie.

Toto je opäť len základné pravidlo, ktoré ponúka nejaké usmernenie. Môžete ho upraviť, ak chcete byť so splácaním dlhu alebo úsporami agresívnejší. Ak sa však vaše výdavky zhruba rovnajú rozdeleniu 50/30/20, môžete si byť istí, že ste finančne na dobrej ceste.

Rozpočet na niečo zvláštne

Okrem vyššie spomenutých druhov fixných a variabilných výdavkov môžete niekedy chcieť naplánovať aj niečo špeciálne. Možno by ste si chceli ušetriť na cestu za batohom v Európe, aktovku Saddleback alebo zásnubný prsteň pre svoju priateľku.


Úžasný inštruktážny film z 50. rokov 20. storočia opakuje niektoré princípy, o ktorých sme diskutovali, a pridáva ďalšie dôležité princípy dodržiavania rozpočtu - napríklad opraviť niečo, aby to vydržalo dlhšie, a kupovať kvalitu namiesto toho, čo je najlacnejšie (budeme o tom diskutovať viac v pripravovanom príspevku). Ponúka tiež šikovný nápad, ako si ušetriť na niečo špeciálne a sledovať, ako dlho vám bude trvať dosiahnutie cieľa: uchovanie grafu v malom vreckovom zošite:

Vintage cieľový graf úspor a týždňov na nákup diamantového prsteňa.

Toto je druh veci, ktorú je ľahké a zábavné sledovať ručne. ale Mincovňa vám tiež umožňuje sledovať vaše úspory na špeciálny cieľ. Najskôr si budete musieť vytvoriť sporiaci účet, ktorý slúži práve pre váš špeciálny cieľ sporenia. ING Direct vám umožňuje ľahko vytvoriť bezplatné podúčty pre tieto typy cieľov. Po vytvorení špeciálneho sporiaceho účtu vytvorte cieľ v mincovni a pripojte tento cieľ k svojmu špeciálnemu sporiacemu účtu. Mincovňa sa vás opýta, koľko peňazí chcete ušetriť a kedy ich potrebujete. Potom vypľuje, koľko musíte každý mesiac ušetriť, aby ste ju dosiahli. Keď šetríte svoj cieľ, mincovňa vám dá vedieť, či ste na dobrej ceste k jeho splneniu do stanoveného termínu. Skutočne pekné!

Ďalšie čítanie