Úspora pre vysokoškolské vzdelávanie vašich detí: základ na stroji 529

{h1}

Mali by rodičia pomáhať platiť za vysokoškolské vzdelávanie svojich detí? Je to problém, na ktorý majú ľudia rôzne a silné názory, ale ak sa dostanete do tábora, ktorý plánuje zaplatiť celú alebo časť školného a výdavkov vašich detí, budete pravdepodobne musieť začať s rozpočtom na budúce výdavky čo najskôr. .


Spomedzi všetkých veľkých výdavkov v živote človeka patrí platenie za vysokú školu medzi tie najväčšie - niekedy dokonca zodpovedajúce výške a dom. Zistenie, ako tieto peniaze ušetriť, sa tak stane nepríjemnou otázkou v mysli takmer všetkých rodičov, takmer od prvého príchodu dieťaťa. A s rastúcimi nákladmi na školné sa perspektíva úspor stáva ešte skľučujúcou.

Existuje najlepší spôsob, ako k tomu pristupovať?


Našťastie pre vás veľká väčšina finančných odborníkov súhlasí s tým, že existuje: investičný plán 529. Aj keď k podrobnostiam toho, čo presne je 529, sa dostanem o niečo neskôr, začneme s prehľadom, kedy by ste mali začať šetriť, aké môžu byť vaše konkrétne ciele a koľko musíte šetriť.

Začnite hneď!

Jednou z najväčších chýb, ktorú ľudia robia pri sporení na vysokoškolské vzdelávanie svojich detí, nezačína dostatočne skoro. Mohli by ste si to myslieť, až keď dieťa dosiahne dvojciferné číslo, ale dovtedy ste stratili desaťročie sporenia (a hromadenia investícií / úrokov).


Naozaj mali by ste začať hneď, ako budete mať dieťa v náručí. Áno, neviete nič o tom, kto sú, alebo ako môže vyzerať ich vlastné vzdelávanie, ale je oveľa, lepšie začať šetriť včas a peniaze nevyhnutne nepotrebovať, ako ich potrebovať a nemať ich. Je skutočne veľmi ľahké začať šetriť, keď máte nové dieťa, pretože si tak či tak usporiadate svoj finančný život medzi nákladmi na starostlivosť o dieťa (samozrejme, ak je to relevantné) a ďalšími nákladmi súvisiacimi s dieťaťom - ktorých je veľa. Svoj rozpočet podrobne preskúmate, tak prečo nezapočítať do budúcnosti svojho dieťaťa malý mesačný vklad?



Možno sa pýtate, či môžete začať so sporením skôr, ako sa dieťa narodí alebo počne. Samozrejme, môžete, aj keď je to len riskantnejšie, pretože plány pre deti nie vždy fungujú podľa očakávaní. Ak chcete otvoriť 529, musíte poskytnúť číslo sociálneho poistenia a príjemcu. Vždy sa však môžete stať príjemcom a preniesť ho na svoje dieťa, hneď ako príde. So skorým začatím ukladania nie je problém, aj keď má spravidla zmysel počkať, kým sa na scéne nenachádza skutočné dieťa.


Aký je váš cieľ? Aká je vaša konkrétna situácia?

Prvá vec, na ktorú by ste mali myslieť pri sporení na vysokej škole vašich detí, sú vaše konkrétne ciele. V skutočnosti nechcete myslieť na ciele svojich detí, pretože na to začínate príliš skoro mať Ciele. To je len realita.

Najprv musíte mať na pamäti praktické úvahy. Ak vy a / alebo vaša manželka nezarábate veľa peňazí, nie je veľmi reálne chcieť zachrániť celú elitnú výučbu súkromnej školy. Musíte tiež myslieť na počet detí, ktoré máte (alebo chcete) a aký to bude mať vplyv na to, koľko môžete ušetriť. Aj keď zarobíte slušné množstvo peňazí, ak máte 5 detí, pravdepodobne nebudete môcť uložiť 5 školných na súkromných školách.


Po druhé, ako už bolo spomenuté na začiatku, musíte myslieť na svoje vlastné rodičovské hodnoty. Chcete byť schopní poskytnúť svojim deťom 4 roky vyššej edície? Alebo chcete poskytnúť možno polovicu a umožniť svojim deťom prísť na zvyšok v záujme budovania finančnej gramotnosti a nezávislosti?

Neexistuje správna alebo nesprávna cesta a ľudia majú na túto vec veľmi odlišné názory. Existujú úspešní ľudia i neúspešní ľudia, ktorým bolo poskytnuté vzdelanie a ktorí museli pracovať a získavať pôžičky. Naozaj to záleží na vašich predstavách ako rodiča.


Koľko musíte ušetriť?

Uprostred tejto konverzácie je dôležité si to uvedomiť v žiadnom prípade by ste sa nemali zadlžovať, aby ste zaplatili vysokoškolské vzdelanie svojich detí. To je jedna z ďalších veľkých chýb, ktoré si všimne každý finančný expert (okrem toho, že nezačínal dosť skoro). Len to nestojí za to. Existujú ďalšie spôsoby, ako zaplatiť za vzdelanie, či už sú to granty, pôžičky, programy práce pre študentov atď. Dlh je príliš veľká záťaž, najmä s pribúdajúcim vekom.

Odporúčania, koľko ušetriť, sú plošne dostupné. Spoločnosť Fidelity Investments sa zasadzuje za úsporu 2 000 dolárov ročne na dieťa. To je zhruba 166 dolárov mesačne, a ak si sporíte 18 rokov, na zisky z investície budete mať 36 000 dolárov. To je však dosť ľubovoľné číslo. Existuje veľa kalkulačiek nákladov na vysokú školu, ktoré odhadujú, koľko bude stáť vzdelávanie vášho dieťaťa na základe typu školstva (verejné verejné, verejné mimo štátne, súkromné) a priemerného 5% ročného nárastu. Napríklad štátna škola v súčasnosti stojí asi 20 000 dolárov ročne. Za 18 rokov množstvo rôznych kalkulačiek očakáva, že hodnota bude medzi 40 000 - 50 000 dolárov / rok. Pre súkromnú školu by ste sa mohli pozrieť na šesť čísel ročne. Úprimne povedané, je to znecitlivujúce.


Všeobecne je však veľmi ťažké vedieť, koľko budete potrebovať. Hovorí sa o „bubline“ školného, ​​podobnej bubline v oblasti bývania, ktorá sa zrútila v roku 2008; študentské pôžičky sa rozdávajú ako cukríky a viac ako 10% z týchto pôžičiek je v omeškaní (očakáva sa, že tento počet dramaticky stúpne a do roku 2023 by mohol dosiahnuť 40%). Ak táto bublina praskne, mohlo by sa to drasticky zmeniť. Vzostup online kurzov a ľahká technológia by tiež mohli zmeniť dostupnosť vysokoškolského štúdia; možno to bude dostupnejšie pre všetkých, pretože platformy ako Coursera a edX a vysokoškolské programy získajú uznanie.

Toto sú však celkom neznáme. To znamená, že ak ste šetriaci rodič, musíte pracovať s klímou, ktorá v súčasnosti existuje, aj keď dúfate a očakávate, že sa zmení.

Využite svoje ciele (napríklad sporenie na školské vyučovanie) a využite to rôzne kalkulačky prísť s hrubým počtom toho, čo by ste chceli mať našetrené v čase, keď sa vaše deti dostanú na vysokú školu.

Prečo je 529 správna cesta

Podľa správy Sallie Mae z roku 2015 si väčšina rodín sporí na vysokej škole tým, že vrhá peniaze na ultra bezpečné možnosti s nízkou návratnosťou, ako sú sporenie a kontrola účtov. Tam je váš úrokový výnos minimálny - vo väčšine prípadov nižší ako 1%.

Aj keď je táto trasa zjavne bezpečná, ďaleko vás nedostane. Náklady na vysokú školu rastú asi o 3 - 5% ročne, čím predbiehajú infláciu a dokonca zvyšujú aj životné náklady, ktoré sú bežné v mnohých odvetviach. Najmä ak začnete šetriť, keď sú vaše deti veľmi malé, máte čas hrať sa len o niečo riskantnejšie.

Tam prichádza plán 529, ktorý, ako bolo uvedené v úvode, je mojím odporúčaním (a v podstate všetkým ďalším finančným expertom), ako ušetriť na vzdelávanie vášho dieťaťa.

Čo je to teda plán 529? Je to investičný účet s odkladom dane, ktorý ponúkajú samotné štáty a ktorý sa skladá z podielových fondov. (To znamená, že plán každého štátu sa líši v niektorých, rovnako ako pravidlá týkajúce sa príspevkov, daňové úľavy atď.)

Slúžia na konkrétny účel nákladov na vzdelanie vašich detí a výnosy a distribúcie / výbery nie sú nikdy zdaňované (pokiaľ ide o kvalifikované náklady, ktorými sú školné, knihy, školné a pod.). Ďalej 34 štátov ponúka daňové úľavy pre vašich 529 príspevkov. Priemerný rast investícií je približne 4 až 5% ročne (pamätajte, že každý štát má iné fondy), čo je menej ako v prípade iných investičných účtov, ale stále mnoho rokov prekonáva rast nákladov na školné. Môžete a mali by ste si zvoliť plán založený na veku, ktorý posúva riziko s pribúdajúcim vekom dieťaťa, čo znamená, že s pribúdajúcimi školami bude konzervatívnejšie, aby sa umožnili straty na trhu.

529 plánov má vždy jedného určeného príjemcu (aj keď tohto príjemcu je možné ľahko zmeniť). To znamená, že keď si otvoríte účet, musíte ho vložiť na meno niekoho iného, ​​zvyčajne do podoby vášho dieťaťa (hoci ako je uvedené vyššie, môžete si ho otvoriť vo svojom). Ak máte viac ako jedno dieťa, môžete buď stále vložiť peniaze na jeden účet, a jednoducho zmeniť príjemcu, keď prvé skončí vysokú školu (ak to váš odstup medzi deťmi umožňuje), alebo si musíte otvoriť ďalšie plány. Dobrou správou je, že peniaze sa dajú prevádzať medzi plánmi v závislosti od potrieb detí, alebo ako je uvedené vyššie, môžete iba zmeniť príjemcu (povedzme, že niekto nechodí na vysokú školu, alebo len na dvojročnú školu; možno jeden získa plné štipendium a nepotrebuje nasporené peniaze).

Peniaze môžete vytiahnuť, ale je tu pokuta 10%, okrem toho sa teraz zdaňuje zisky. S týmto druhom účtu potom existuje riziko; ak vaše dieťa zomrie, stane sa práceneschopným alebo sa jednoducho rozhodne, že nebude pokračovať vo vysokoškolskom vzdelávaní, môžete peniaze previesť na iné dieťa alebo dokonca na vnuka, ale tieto možnosti chýbajú, ak v konečnom dôsledku nepotrebujete prostriedky na vzdelávanie súvisiaci účel a ak ich odstránite pre niečo iné, prídete o peniaze. Ak máte väčšiu averziu k riziku a menej optimizujete pravdepodobnosť, že vaše dieťa pôjde na vysokú školu, môžete zvážiť vloženie svojich úspor bežný indexový fond namiesto toho; ale potom nezabudnite, že pri 529 nezískate daňové výhody.

Plán 529 je nakoniec dostatočne univerzálny na to, aby pokryl v podstate akýkoľvek životný scenár, a ponúka oveľa viac výhod špecifických pre vzdelávanie ako akýkoľvek iný plán úspor / investícií. Takmer pre každého, kto vidí vysokú školu v budúcnosti svojho dieťaťa a plánuje zaplatiť celú alebo jej časť, je to spôsob, ako si šetriť na postsekundárne vzdelávanie vášho dieťaťa.

Ak sa rozhodnete, že je to skutočne najlepší spôsob úspory na škole pre vašu rodinu, ako postupujete pri otvorení účtu? Môžete použiť Google „plán [váš štát] 529“ alebo navštíviť stránku veľmi šikovnú savingforcollege.com na zobrazenie podrobností a registračných odkazov (všade okolo je tento web skvelým zdrojom pre získanie ďalších informácií o tejto téme). Upozorňujeme, že niektoré štáty ponúkajú dva odlišné plány; budete sa musieť pozrieť na drobné písmo, aby ste zistili, čo je lepšie pre vašu konkrétnu situáciu.

Uvedomujem si, že je tu niekoľko ďalších podrobností, ktoré som tu neuvádzal - Môžu iní ľudia prispievať na účty vašich detí? Existujú minimálne / maximálne príspevky? - ale opäť je každý štát iný a budete si musieť urobiť vlastný prieskum. Plán si často môžete kúpiť cez finančného poradcu, ale poplatok je často vyšší ako pri samotnom štáte. Väčšina štátov uľahčuje založenie účtu a začatie jeho činnosti naozaj ľahké, takže ho neodkladajte, aj keď si myslíte, že ste finančne negramotní.